钱到用时方恨少,互联网金融救智商
作者: 柳华芳
2015-08-28 22:58
[ 久闻导读 ] 美国哈佛大学教授穆来纳森研究得出结论“当你特别穷或特别没时间的时候,你的智力和判断力都会全面下降,导致进一步失败”

《自然神经科学》杂志的研究显示富裕家庭孩子的脑部大于来自较贫困家庭的孩子,所以,即便是不顾自己智商下降,也要为下一代负责

钱到用时方恨少,互联网金融救智商

作为一名资深北漂人士,住过惠新西街地下二层的湿漉漉地下室,住过女邻居销魂床声的隔断间,侧卧、主卧、南向主卧、独居等产品迭代般的租房版本进化史,那些苦逼的日子里让自己成长了很多,但是,现在回想起来也很揪心,不停问自己“要是当年放弃北京了呢”?

钱到用时方恨少,一根红头绳难倒了杨白劳,对于在外打拼的年轻人,现金流很多时候是心中难言之痛,“押一付三”是最烦人的词汇,当你独立闯荡、再穷也不能向父母借钱的情况下,当你一直处于很穷的时候,你会错失很多机会,包括爱情的机会。

美国哈佛大学教授穆来纳森研究得出结论“当你特别穷或特别没时间的时候,你的智力和判断力都会全面下降,导致进一步失败”,《自然神经科学》杂志的研究显示富裕家庭孩子的脑部大于来自较贫困家庭的孩子,所以,即便是不顾自己智商下降,也要为下一代负责。

当我看到自如白条的时候,我非常感慨,自己又早生了几年,链家自如和京东金融联合推出了这个地产版的京东白条,通过互联网金融创新让“押一付三”变身了月付模式,月租金3000元房子旧模式首期超过12600元,通过自如白条首期只需3300元,当然,还有15000套享受分期免息。对于已经致富的阶层,可能这听起来没什么感觉,可是对于初闯天下的年轻人来说,是为他们留下了生活必须的现金流,不至于陷入长期负债的郁闷模式,从祖国的未来角度,保住了自己的智商,也保住了下一代的智商。

场景痛点:年轻人想要品质生活,押一付三击垮现金流

押一付三,这是房产租赁界十几年也没怎么变过的租金交付模式,一方面,房产中介需要一个向房东、中介、租客的三方交付中转周期,押一付三对于中介是最安全的支付模式(事实上大多数中介还会向房东晚支付一个月);另一方面,租客完全是陌生人,没有办法评估租客的信用,押一付三可以减少因违约等带来的经营风险。

但是,年轻人是很想要品质生活的,押一付三模式确实让很多年轻人长期处于间歇性资金短缺的状态下,每到交房租的时候,就会像痛经一样苦恼。京东金融很有跨界想法,自如白条恰恰抓住了这个矛盾和痛点,通过京东消费金融信用体系的京东白条产品,做出了信用消费的开放API模式,弥补了链家自如缺少用户信用体系的短板,进而完成了一次跨界互联网金融的模式创新。

自如白条颠覆“押一付三”的房产租赁老规则,可以让年轻人平时里有自己的现金流,可以过的不是那么有压力,这样年轻人可以拿出更多地心思和心情来学习、社交、爱情。从我过去的北漂贫困史来看,确实感受到当年智商下降趋势,古语曰人穷志短,还真是有道理,还好互联网金融发达,用自如白条这样产品可以让自己的现金更自由,避免让自己成为倒在债务危机血泪里的杨白劳。

跨界支点:消费金融跨界创新,信用体系已成核心资产

客观地讲,链家自如的精品式玩法在房产中介领域是非常有魄力和有创新的,品牌化、互联网化的运作模式很有想法,他们自己也在通过身份证验证等方式做用户的实名认证等,但是,实名认证不等于信用体系,对租客照样一无所知,只是心理上稍微踏实些。单从链家一个维度,是无法改变押一付三模式的,租房总体属于低频次消费行为,不容易建立靠谱信用模型,只有借助京东金融类似的互联网金融企业,才能完成信用体系和支付模式的闭环。

自如白条核心体系来自于京东白条,京东白条来自于京东平台的海量消费数据的挖掘和信用建模,京东用高频用户行为的电商消费数据来建立京东金融的信用体系,先后推出了京东白条、校园白条、旅游白条、自如白条。从本质上看,自如白条是京东金融在输出自己的信用体系API,京东白条API化意味着继校园白条、农村白条、自如白条之后还会进一步走出京东,格局上,大不同。

几年前,刘强东说未来金融业务会是京东最赚钱的业务,当时互联网行业大多数觉得东哥在吹牛皮、画大饼,现在来看,互联网金融带来的颠覆力和变革力是整个经济层面的。每一个网民都可以用一个信用评分,消费金融概念通过京东白条这样的产品居然实现了API化,自己的信用也因此API化,互联网时代的信用消费可以改变人们的生活方式,所以,京东白条系列产品背后的信用体系已经成为京东的核心资产,并不只是个分期那么简单。

生活方式:O2O疯狂突进,自如模式或是解药

最近两三年,O2O火爆的一塌糊涂,上门按摩、上门送菜、上门美甲,放佛一切传统服务也都一夜之间变成上门服务了,但是,O2O模式的初衷是让线上为线下引流、而不是抹掉线下,疯狂却愚蠢的二货投资机构们助长了这种病态发展,这些O2O项目很快就陷入了高成本营销、高成本用户留存、高等待时间等不良模态下。谁来解套这些疯狂和愚蠢的聪明人们呢,自如模式倒是可以借鉴一下,借助京东金融的完整信用体系来推出自如白条,给自己没有业务安全感的用户体系加上一个后盾-信用体系,用金融的玩法来提升体验、拉动业务增长。

互联网思维也好,边界理论也好,都需要对海量用户进行习惯培养,并在这个长期过程中逐步去了解用户、评估用户购买力和消费习惯,然后才能做出商业模式或产品模式层面的改变和升级。从目前O2O疯狂突进形式来看,我担心很多O2O创业项目还没有机会拿到海量用户就已经歇菜了,业务发展速度可以用钱砸,但是,用户数据和信用体系是钱也砸不出来的,真正有海量用户信用体系的生态型企业数量十分有限。-柳华芳 2015.0423

O2O创业企业应该从自如白条这个跨界创新上看到一个关键点,链家接入了京东金融的信用体系,改变了自己商品的付费模式,同时也提升了客户转化率,分期月付模式要比押一付三模式带来更多的年轻客户群。这一切的核心就是自如白条让链家自如用户体系也变成信用体系了,从信任建立的层面,节省了大量时间和技术人力等投入,却让自己的用户体系更加金融化。

自如白条对于链家的价值并不只是加速拉新客,而且白条分期让链家可以更频繁地和客户连接在一起,12期就是12次连接,24期就是24次连接,这样会带动自己的网站或APP的用户活跃频次,是一种信用支付手段,也是客户关系运营的手段。O2O项目如果采用这种玩法,自己的业务连续性会得到很大提升,金融乃万业之母,不是吹牛逼。

我刚在上海见了一个金融跨界玩家,他在外滩20块/平米租金的写字楼里要大型创业孵化中心,用常规商业思维会觉得这哥们蛋疼,用金融思维看会觉得很牛逼,为啥,因为金融是信用经济。由于长期贫困会让人智商下降,建议还屌丝着的朋友们都认真学习一下互联网金融,为了让我儿子成为富二代,我一定要成为互联网金融专家,Amen!

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