激活中国经济的毛细血管:一张二维码如何成就码商!
二维码
作者: TechFinsight
2018-06-04 10:03:31
[ 闻蜂导读 ] 幸福就是寒冬时节楼下路边摊一碗热气腾腾的关东煮。可以说,码商的发达与否,关乎一个城市的幸福感

互联网主笔程苓峰在多年前就曾指出:阿里巴巴做生意的全部秘密在于「顺势而为」。交易中缺乏信任,就做了担保交易体系;付款体验差,就和银行合作做了快捷支付,没想到,针对一个个细微需求所做的创新,累加起来,长成了今天的蚂蚁金服。

如今,铺好了底层基础设施之后,蚂蚁金服开始反哺经济生活中更加细微分散的群体,那就是在全国多达一亿的小微「码商」。

所谓「码商」,顾名思义就是通过二维码从事商业活动,并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示,全国目前共有一亿码商,其中七成为个体工商户,三成为路边摊贩。

自 1980 年中国发出第一张个体户的营业执照开始,三十多年以来,个体经营的形态已经成为社会中不可或缺的一部分,成为国民经济里关乎就业和流通的重要环节。相较于掌握着经济命脉的国有企业,个体经营的「码商」们就好比人体中的毛细血管,将养料输送到全身各处。

有烟火气的城市,是下楼就有路边摊的城市,在治理穿墙打洞、查封底商的城市,人们永远没有机会在寒冬时节下楼就能吃上一碗热气腾腾的关东煮。可以说,码商的发达与否,关乎一个城市的幸福感。

但相比饥寒交迫的我们需要在冬天来一碗热汤让身体暖和起来,资金单薄的码商,一大半也在生存存亡的边缘挣扎,要想脱离无法扩大经营的怪圈,同样也需要雪中送炭。

在三年内向码商提供一万亿的贷款,是蚂蚁的新愿景。这不是个轻描淡写的小数字。

背负这项任务的是蚂蚁金服在 2015 年发起成立的民营银行网商银行,其副行长金晓龙5月18日在成都接受财经功守道采访时透露了一组数据:目前为止已经向超过 200 万码商提供了贷款服务,提供了超过 1000 亿的贷款额。金晓龙认为,「未来达成三年一万亿并不是一个遥不可及的目标。」

如何来实现呢?我们先来看看码商的痛点在哪里。

1、一亿码商的困境

这一亿的「码商」由于太过微小,在大客户至上的各大银行面前达不到基本门槛,长期以来并没有享受到方便快捷的金融服务。对于社会的良好运转而言,他们的重要性不言自明,却长期处于被忽视的境地,急需帮扶。

对于所有做生意的人来说,没有什么比现金流更加重要。庞大如亚马逊这样的大公司需要钱,需要自由现金流,对于日常生活中随处可见的杂货铺、煎饼摊也是如此。

由于传统银行的放贷效率低下,从申请到放贷需要大量繁复的手续与审核。根据一份名为《中国中小微企业金融服务发展报告》的报告,商业银行针对小微企业的放款,大多需要一周。特别是对于中西部地区,近一半的小微企业要想拿到贷款,更是需要近半个月的时间。对于以天结算进行经营活动的个体商户来说,无法满足急着用钱的实际需求。

而商务部数据显示,我国 65% 的中小企业发展资金来源于自有资金,三分之二的中小企业普遍感到发展资金不足。一位经营餐馆的朋友告诉我们,偶尔周转不开的时候第一想到找朋友借,从来没想过找银行——贷款成功的可能性不高,费时费力,并且每跑一趟网点,都起码要耽误一两个小时的生意。

财经功守道曾去调研一家给养殖户发放贷款的小微金融企业,他们一句话让人印象很深,他们谈到自己为什么连年亏本时说,给大企业放六百万和给养殖户放出六万,程序和耗费的人力几乎是一样的。正是由于效率和成本问题,银行更愿意将资源投入到百万、千万级的大额贷款中去,结果就是将无法提供财务报表,无法提供抵押物,贷款数额往往在十万以下的小微商户们拒之门外。

银行并非不情愿,而是由于他们过去的经验所限,在准入、授信和定价三个环节因为信息收集和处理效率的考虑,不得不采取审慎策略,间接提高了金融服务的准入门槛。

另一条曾被寄予厚望解决小微贷款难题,在国外广受赞誉的格莱珉银行模式有没有解决这问题呢?遗憾的是,也并未从根本上改变问题。一位业内人士告诉财经功守道,中国一共有 20 家机构引进了该模式,但目前只剩下一两家还在运转——原因在于格莱珉银行的小组制联保信贷作业成本非常高,「没有百分之二十的利息难以维持」。

传统招数和「师夷长技」看起来似乎都行不通,这意味着,中国小微的经济急需一条符合中国国情、具有中国特色的解决方案。

2、小二维码解决大问题

在二维码被当做稀奇玩意儿被引入中国的时候,最初只是 Geek 圈关注的话题,大概不会有人能想到,它能解决数亿人支付问题,甚至更进一步解决一亿码商的金融需求。

这样一张二维码,所优化的支付体验,甚至帮助中国普罗大众越过了信用卡时代,直接进入移动支付时代。

这样的结果大约是阿里与蚂蚁金服都未曾想到的。阿里系的产品有一个特点,就是最初上线时,都是无心栽柳,经常是为了解决一个实际问题——比如某个环节的体验提升,却在最后长出了一棵大树,这其中最关键的还是洞察到了广泛存在的需求。

蚂蚁这种「顺势而为」,具体体现在两个方面。

首先,C 端用户的教育已经完成,2017 年支付宝在全球的活跃用户超过 8.7 个亿。这倒逼着毛细血管般的个体商户把二维码贴上台面。可以想见,面对不断拿着手机来问「能扫支付宝吗」的顾客,煎饼摊老板自然会想办法解决,更何况收款码包邮也才不过三块钱。

更关键的是,二维码是现实和数字世界的连接器,拿不出财务报表的个体户,他的经营流水仍然能通过二维码得到沉淀。

在二维码的另一端,借由深厚的技术积累——网商银行数百名员工中,近三分之二是技术人员,要知道技术在很多传统金融机构里,只是一个边缘化的部门——蚂蚁对于商家的经营情况有了前所未有的了解。金晓龙表示,「我们知道他一天收多少钱,知道一年当中哪个季节他是最忙的、最缺钱的,我们也知道每个行业不同的行业特点。」

通过人工智能及大数据,蚂蚁解决了银行老大难的风控问题——内部人士对财经功守道透露,蚂蚁针对码商超过千亿级的贷款,余额在百亿以上,不良率甚至不到百分之一,而每笔放贷的授信成本只有 2.3 元,这很好地化解了小微信贷的成本难题,金晓龙颇为自豪地说,「蚂蚁金服有能力高效率低成本做微型贷款,国内没有第二家金融机构能做到。」

3、洞察平凡人的需求

2017 年 12 月网商银行公布的数据显示,从行业看,「码商」主要以服务行业的经营者为主,其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占 19%,餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达 81%。这与我们的判断相符,码商就是在我们身边提供服务的平凡百姓。

享受到蚂蚁实实在在的服务,让这些脚踏实地,起早贪黑的普通商人变成了「蚂商」。

5月18日在成都的天下码商成长计划发布会上,许多码商愿意放下半天的生意来到现场,「支付宝是非常大的公司它是有保障的,如果说真的要借钱要贷款,我肯定愿意向大的平台大的公司来借」,93 年的罗玉涛通过支付宝的多收多贷业务,现在已经是两家小餐馆的老板。

另一位叫谢娜的商户则通过多收多保服务,用支付宝报销了 357.7 元的看病钱。「多收多保」是蚂蚁提供的保险服务,可以报销 1000 元的医疗费用。要知道,绝大多数小微商户没有缴纳五险一金,虽然数额不高,但有过看病报销经历的人们都知道,多份保障时心里那份踏实。

蚂蚁的脚步不止于此。在支付宝 App 的商家服务版块,商户可以将结余存到余利宝里多赚点水电费,可以快速生成月度的流水报表,就好比聘请了一位手机上的会计,甚至还能查看消费者的画像数据。通过深入了解小商户的需求,蚂蚁切实的帮助小微商家把生意做的更好。

从网商到「码商」,也意味着蚂蚁正从线上走向线下,商业版图日臻完善。在被问到如果提前超过了一万亿目标是否还提供信贷时,金晓龙的观念是,「超过一万亿其实也不奇怪,因为人群的需求摆在那,关键是,蚂蚁金服要拿出多大决心去培育这个仍然十分孱弱的市场群体。」

阿里巴巴上市时,马云也曾这样说,「小微(蚂蚁)上市,我还没有考虑过,这个业务还是个孩子,要走的路还很长很长。做多大不是我们要思考的,而是能做多长。我希望小微金服能带来更多的价值。」

毫无疑问,眼下在为一亿甚至更多「码商」提供金融服务,盘活中国经济毛细血管的道路上,蚂蚁金服正在不遗余力地贡献价值,这也势必成为蚂蚁新壁垒。参天大树和万千个体商户之间,只有相互成就,才能枝繁叶茂。

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