微信版花呗要来了!为什么巨头们纷纷进场消费分期?一个公式讲清
作者: 小麦理财
2019-09-15 10:12:45
[ 闻蜂导读 ] 据新流财经消息,腾讯内部正在孵化一款信用支付产品"分付"(暂定产品名称)。继蚂蚁花呗、京东白条之后,"分付"代表腾讯系重新点燃了信用支付的战火。

微信版花呗要来了!为什么巨头们纷纷进场消费分期?一个公式讲清

01 微信版"花呗"是?

将来用户在使用微信支付时,或许可以使用"分付"先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

02"分付"什么时候上线:

据悉,"分付"预计在今年四季度上线,由微信支付团队运营,目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来"分付"或像"微粒贷"一样,通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

03为什么要推出"分付"

据悉,"分付"预计在今年四季度上线,由微信支付团队运营,目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。

在未来,这款产品或将像"微粒贷"一样,通过开放白名单形式与银行等金融机构以助贷、联合贷的模式运营。在上线之后,用户在使用微信支付时,可以使用"分付"先付款,再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

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那么问题来了,为什么这些巨头们都想在消费分期这个领域发力呢?小麦这就给大家这其中套路:

首先,在说具体计算方法前,先跟大家分享一张,我计算并整理的——常见银行/互联网平台的分期利率 vs 实际利率对照表。

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可以看出,不论是各大银行的信用卡,还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」,办理分期的实际利率平均都在10%以上。

为什么实际利率会这么高呢?这就要跟大家讲解一下,银行账单分期计息的方式。一般来说,你有个5000元的账单,分12期还,每月都是一笔固定的本金+利息。正常情况下,时间越往后推,你欠的本金就越少,按理该还的利息也该慢慢变少。

但银行的逻辑,可不是这样的。哪怕你还到最后一个月,欠的本金还剩416.67元时,利息还是按5000元来算的。

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如此一来,就明白了,你的利息多付了,所以,按照这一情况,7.2%对应的实际年化利率应该是13.76%。跟银行对外宣称的相比,几乎翻了个倍啊。

再想想,现在市面上,你还能找到多少利息可达13%的理财产品?

04 如何算出实际利率?

但你可能会好奇,这个实际年化利率,我是怎么算出来的?这里,要给大家介绍一个万能公式——XIRR。记得先收藏文章,以免日后要用却忘了~

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不仅能用在像各类分期、贷款,实际利率的计算,还能计算你的定投收益。抛开纸笔,只要你电脑里有Excel,就能轻松完成。下面就简单介绍一下XIRR的具体使用方法:

①第一步:收集你的账单明细

对于每月固定还款的人,这还是比较容易的。

如果你有定投的习惯的话,就需要收集你过去一段时间内,每笔投入的时间和金额了。

②第二步:输入日期&明细

收集完明细后,只要打开Excel,找到任意空白的两列,分别输入还款/投资金额和操作的对应日期。这里有2个注意点:

1)投入的金额为负数,收回的金额(或目前的金额)为正数;

2)日期的单元格格式,一定要使用日期格式。

③第三步:带入XIRR公式

以上信息都输入完整后,只要在任意空白格内,输入"=XIRR(投资金额区域,对应的日期区域)"。第一列选中你的投资/还款明细,第二列选中全部日期,再按回车,实际收益率就算出来了。

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看完文章,你学会了如何计算实际利率了吗?你对腾讯即将推出的“分付”有什么看法吗?

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