“征信系统”存在的不完善机制造成借款人二次侵害的责任谁来承担
作者: 壹消金
2019-10-11 10:07:03
[ 闻蜂导读 ] 近日,我们看到很多新闻媒体都在“炒作”互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组已于近日联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》(下称“《通知》”),支持在营P2P网贷机构接入征信系统。

而我们不这样认为,因为央行征信及百行征信纳入的个人信息主体也是有着法律上的限制,因为在征信中心发布的《征信管理条例》第三章征信业务规则中从第十三条到第二十四条都做了对于征信系统采集规则的解释,如果按照《征信管理条例》的规定来说,百行征信收录的6630万人的个人信息主体到底有多少人知情,这还是一个未知数,如果百行征信采集的仅仅是借款人的贷款记录的话,那么这些信息在法律允许的范围内是可以采集的,但是涉及到个人隐私以及与债务无关的信息,那么就存在违规行为。

因为《征信管理条例》第三章征信业务规则第十三条规定:采集个人信息应当经信息主体本人同意,未经本人同意不得采集。但是,依照法律、行政法规规定公开的信息除外。

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而且,对于金融机构查询征信机构的个人信息主体也是需要信息主体本人同意的,我们根据《征信管理条例》第三章征信业务规定来解释这些金融机构在什么样的情况下可以查询这些信息主体的规定:

第十八条 向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。但是,法律规定可以不经同意查询的除外。

征信机构不得违反前款规定提供个人信息。

第十九条 征信机构或者信息提供者、信息使用者采用格式合同条款取得个人信息主体同意的,应当在合同中作出足以引起信息主体注意的提示,并按照信息主体的要求作出明确说明。

第二十条 信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息,不得用作约定以外的用途,不得未经个人信息主体同意向第三方提供。

说白了,目前个人信息主体本人是不允许百行征信有任何的采集行为,更没有授权百行征信去采集以及收录个人信息主体的任何信息,截至到目前,百行征信首批接入的机构网络小贷包括:重庆百度小贷、重庆三快小贷、重庆苏宁小贷、吉安市分期乐小贷;消费金融公司包括:捷信、中银、招联、马上、苏宁、中原;汽车金融公司包括:一汽汽车金融、东风标致雪铁龙汽车金融;网络借贷信息中介包括:宜人贷、拍拍贷超一半的都存在侵犯隐私权、人格权、暴力讨债、骚扰与债务无关的人员等违规行为,那么这样的征信系统如何保障被采集的个人信息主体的安全性还存在质疑。

甚至我们表示怀疑百行征信采集的所有个人信息主体是不是存在没有经过经过“授权”的情况下进行采集收录的,主要的是百行征信还没有具备一个对于采集的个人信息主体的安全保障机制方案,也无法保障被查询的个人信息主体是被查询的金融机构用的合法用途,在这样的情况下该如何取得个人信息主体人的“信任”很显然成为了一个社会关注的一个焦点。

技术不成熟,信息安全就无法得到保障,现在的情况是,到底都有谁在查询百行征信收录的个人信息主体也不明确,对于查询个人信息主体的金融机构如何使用这些个人信息主体还存在一个未知数,而百行征信运营以来,到底有多少网贷平台、小贷平台、消费金融接入了我们也查询不到一个详细的接入名单,更主要的是,如果这些金融机构利用百行征信查询的个人信息主体用来犯罪的“责任”谁来承担,这些问题至今都没有解决,在这样的情况下个人信息主体人如何放心让百行征信采集自己的个人信息主体呢?

说白了就是,在P2P网贷行业及个人信贷催收行业的问题没有得到合法的解决之前,百行征信应该禁止金融机构所以的查询业务,并且按照相关的规定对于接入的金融机构进行资质审核,避免一些科技公司包装成金融平台接入征信系统,建立一套合法完善的查询机制和查询信息的公开的,并且严格要求金融机构查询个人信息主体时得到个人信息主体人的授权,这样的征信系统才是真正符合要求的“征信系统”。

而现在,P2P网贷行业的借款人仍然在遭受到催收机构的非法侵害,这些P2P网贷平台依然存在超过国家规定36%的利率,而他们却利用“征信系统”来惩戒借款人是对于他们的二次侵害,怎么避免这些非法行为的出现,百行征信理应出台相关的政策和说明。

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