美国第三大保险公司已经“消灭”了大数据。
算法 马里兰州 好事
作者: 大数据文摘
2020-06-08 10:20:21
[ 闻蜂导读 ] 汽车保险费的计算应被视为“世界十大未解之谜”。年度保费调整是如何计算的?我的保费和其他人一样吗?这些问题多年来一直困扰着消化细菌等普通消费者。 最近,世界第三大个人保险公司好事达向马里兰州监管机构发布了一份有价值的文件,以更新其汽车保险费率。在美国,好事达仅次于国营农场和GEICO。 本文件主要描述了计算每辆汽车保险的复杂算法。据说这个算法包

汽车保险费的计算应被视为“世界十大未解之谜”。年度保费调整是如何计算的?我的保费和其他人一样吗?这些问题多年来一直困扰着消化细菌等普通消费者。

最近,世界第三大个人保险公司好事达向马里兰州监管机构发布了一份有价值的文件,以更新其汽车保险费率。在美国,好事达仅次于国营农场和GEICO。

本文件主要描述了计算每辆汽车保险的复杂算法。据说这个算法包含几十个参数,将直接决定所有被保险人未来需要支付的金额。

为了保护隐私,保险公司很少披露他们的保费计算算法,因此这些信息也非常珍贵。

当然,美国调查媒体不会错过这个机会。2月25日,著名的非盈利调查媒体《标记》(The Markup)迅速发布了一份报告,详细报道了这份公开文件的调查结果。

调查的结果也很有趣。标记分析了好事达提供的文档,发现好事达声称非常复杂的算法实际上非常简单:

它直接建立了一个马里兰州被保险人的“傻瓜”名单,所有这些人都很大,而且好事达的新算法将从他们那里获取比其他人更多的利润。

例如,根据好市多的最新算法,在好市多投保最高保费(大约每六个月1900美元)的人在保费到期后将承担20%的增长,而那些保险价格较低的人将只面临5%的增长。

一般来说,这份文件最终证实了美国保险业每个消费者都怀疑的“谋杀”。

那么,为什么好事达愿意披露这份有价值的文件呢?

这件事仍然需要从七年前开始。

主动降低价格?被迫回答问题

2013年,一名来自马里兰州的男子在6个月内获得了超过7500美元的保费,而为他提供保险的好事达保险公司(Allstate Insurance Company)在公开记录中称,该男子本应只支付3750美元。

鉴于这种情况,好事达告诉马里兰州监管机构,是时候更新汽车保险费率了,并表示此举将惠及93,000名马里兰州客户。

保险公司主动降低价格。这个世界上有这么好的东西吗?

事情并不像预期的那么简单。好事达不得不让马里兰保险管理局通过他们新的保险费率算法。当然,马里兰州保险管理局并没有直接通过,而是询问了好事达保险公司,要求其提交一份解释价格变化的文件,包括价格变化如何影响每个客户的数据。

因此,好事达公司发布了解释保险费率的文件,而加价公司能够对此进行调查。

在调查中,标记还发现,全明星限制那些应该享受高折扣的人获得原始折扣。例如,前面提到的马里兰州的36岁男子可以从他的保险单上得到3772美元的折扣,但是如果使用新算法,他只能得到26美元的可怜的折扣,因为所有的折扣都被全明星限制在0.5%。

你投资的越多,增加的就越多,打折的就越少。哥斯达黎加的这一波“杀戮”让大多数投保的中年叔叔感到不安。马里兰州最终拒绝了该计划,称其具有歧视性。然而,好事达的政策已经在美国的一些州获得批准并投入使用。

如果新的保费算法获得通过,马里兰州的客户将在半年内损失超过1050万美元。

面对置标公司的质疑,发言人肖特拉·特纳·琼斯通过电子邮件发送了一份简短声明:“我们的评级计划符合州法律法规”,并声称“马里兰州的提案旨在最大限度地减少客户干扰,提供有竞争力的价格。”

在随后的一封电子邮件中,琼斯补充道,马里兰州申请的“加价”报告是“不准确和误导的”,因为它“基于从未使用过的评级计划”

如果你不通过,你就不能用它。如果你不使用它,你就没有它。

全明星的声明显然不令人信服。它在马里兰州提交的文件显示了它在全国范围内提出的不透明算法如何在实践中区别对待消费者。全明星的模型显示,消费者现在愿意支付多少车险取决于他们已经支付了多少。

根据计算,马里兰州的老年人受影响更大。根据好市多新的风险计算,该公司提议给马里兰州62岁以上的顾客1.64美元的折扣,远远低于许多顾客应得的折扣。

如果实施这种溢价算法,在马里兰州的全明星客户将在短短六个月内损失超过1050万美元的折扣。

至少有10个州使用了新的溢价算法。

除了马里兰州之外,其他一些州也表示不会接受奥尔斯特的计划。但是公共记录显示,奥尔州已经在至少10个州使用了该算法:亚利桑那州、阿肯色州、伊利诺伊州、爱荷华州、密歇根州、密苏里州、内布拉斯加州、俄克拉荷马州和田纳西州。

奥尔斯特不会告诉我们这些州的提案是否与马里兰州的相同,也没有人会知道。

在允许哥斯达黎加实施新算法的10个州中,只有阿肯色州的官员会回答我们关于为什么的问题。发言人肯尼斯·瑞安·詹姆斯说,这样的提议在阿肯色州不会被禁止,因为州法律只禁止保险公司“部分基于种族、肤色、信仰或国籍”歧视客户群体

目前,还不清楚其他汽车保险公司是否在使用这种“大手大脚”的算法。

“杀死成熟的”和“杀死大家庭”并不是什么新鲜事,几十年来一直如此。

“杀死熟女”和“杀死大家庭”肯定不是奥尔斯特发明的。几十年来,一些行业一直在使用所谓的个性化定价。

据新闻报道,20年前,亚马逊以不同的价格向不同的人出售DVD,但在这一行为被发现后,亚马逊提出将差价退还给多付的人。

在过去的几年里,电子商务平台Staples.com和Princetonreview.com被发现根据用户的邮政编码来改变价格。

个性化定价不同于所谓的动态定价。在动态定价中,价格变化如此频繁,以至于人们最终可能支付不同的价格,例如机票价格,因为他们在不同的时间购买。相反,个性化的价格是由特定的事物决定的。

专家表示,买家的种族、财富和其他歧视性细节可能会通过其他因素进入个性化定价算法,即使这不是有意的。

明尼苏达大学法学院的价格歧视教授丹尼尔·施瓦茨说:“不管是种族、性别、性别还是健康,所有这些因素都将在统计上与费用的影响程度相关。”

“例如,有些人患了癌症,没有时间购物。他们只买一件东西(两件打折),因为他们还有其他事情要担心。因此,向那个人收取更高的费用是否合适,因为他没有资源、时间或精力去购物?”他补充道。“我认为这是一个社会没有考虑到的巨大问题。我们必须扪心自问,我们什么时候能接受,什么时候不能,但我们如何才能做到呢?”

奥巴马政府在2015年发布的一份名为“大数据和差别定价”的报告警告称,个性化定价正在变得越来越普遍,并具有潜在的负面影响,并特别提到了保险:“保险市场的差别定价可能会导致严重的公平性问题,尤其是当主要风险因素超出个人客户的控制时。”

面对“扼杀成熟”的大数据,我们能只给自己贴上贫穷的标签吗?

不仅在美国,随着各种电子商务平台的兴起,国内大数据“杀熟”早已“杀熟”。

3月7日,微博用户透露,88名VIP会员在天猫超市购物时,支付的价格高于普通用户。例如,一盒豆奶,88VIP会员价格为73.3元,而用户平均购买价格为62.91元。

这只猫后天出来寻求官方解释,因为页面显示不正常,没有大数据死亡。

不管它们是否“成熟到可以屠杀”,许多电子商务提供商已经为新来者提供了优惠待遇。为了不被“大数据”贴上“大狗”的标签,网友们也总结了三条经验。

一种是随时随地主动逃跑、卸载并重新安装,如果什么都没发生,就取消并重新注册,假装是新用户或失去用户;

第二种是伪装穷人,不时搜索“9.9邮资”,把财宝放在购物车里不付账,假装是没钱砍手的穷人。

第三,有三家价格比较公司。现在一些价格比较软件不仅可以看到不同电子商务公司对某一商品的价格,还可以纵向比较历史价格。如果价格低于正常价格,就永远卖不出去。

当然,这些方法不能保证一直有效,你知道,在大量的数据和算法面前,一些个人的“骚运算”仍然太容易被识破。

事实上,无论是线下汽车保险还是线上大数据“杀戮”,背后都有一种价格歧视。真正能结束这种歧视的是更严格的监督。只有相关部门重视并督促网络公司合法使用大数据,才能真正解决价格歧视问题。

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