“微信支付分”灰度测试,透露腾讯的征信小心思
微信支付分
作者: 零壹财经
2018-11-19 11:26:40
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[ 闻蜂导读 ] 最近,有媒体报道“微信支付分”悄然上线。

最近,有媒体报道“微信支付分”悄然上线。

针对此消息,微信支付团队回应称,微信支付分目前仅与少部分品牌商户合作,正进行灰度试点运营中。根据网友截图,试点开始时间至少可往前追溯到一个月前。

资料显示,微信支付分是指财付通支付科技有限公司基于微信支付大数据,对个人的消费、守约等行为的综合计算分值,旨在为用户提供更简单便捷的生活方式。是的,我们可以将其理解为类似于京东小白信用分、芝麻信用分的类似产品。

“微信支付分”灰度测试,透露腾讯的征信小心思

左:京东小白信用分;右:芝麻信用分

微信支付分开通小测试

用户没开通微信支付分前,在微信APP内无法找到该分数入口。欲知自己是否在微信支付分的测试名单中,只能通过已接入该信用分服务的商户来曲线寻找,小电充电就是其中商户之一。

此外,“灰度测试”的微信支付分也对用户所在地做了限制,据说只有在广东部分城市才有机会开通。

作为京东金融、蚂蚁金服双“信用极好”认证的本人,抢先体验微信支付分义不容辞。但经过一顿操作后,我被告知“无法开通“。于是只好将二维码拍下,像微商一样召唤亲朋好友:“亲,帮忙扫一扫呗。”结果如下:

“微信支付分”灰度测试,透露腾讯的征信小心思

从结果上看,位于深圳的微信用户显然更受青睐。而其他地区共计33名测试者中,只在广州有一例成功开通反馈,不过该朋友取得了所有开通人里的最高分。

通过这个小测试发现,除了有地域偏好,微信支付分的开通并无其他规律可言。据了解,微信支付分值主要从“身份特质”、“支付行为”和“守约历史”三个维度进行评定。微信支付对三个维度解释如下:

身份特质:稳定的实名信息以及个人基本信息

支付行为:与使用微信支付相关的消费等行为

守约历史:与使用微信支付相关的履约情况

首先我们看身份特质,在所有测试者都是实名的前提下,个人基本信息比如学历、工作、固定资产等应该是决定分值高低的关键。但事实上,最高分的807是来自一位自由职业者——滴滴司机。该朋友最高学历是初中,而且车是租的,滴滴账号也是借来的。不存在家里有矿、滴滴日常资金流水推高分数之说。

其次再看支付行为,所有测试者均有使用微信支付历史。正常理解下,支付频次越多金额越大,则分数越高。但测试发现,经常使用微信支付转账的店主朋友,却连开通资格都没有。

最后是守约历史,在开通微信支付分前,所有人自然皆无使用该分数的免押服务经历。守约历史方面,人人平等。

财付通在《微信支付分用户服务协议》承认,受限于采集数据的有限性以及技术水平等因素,评估分值可能存在较大偏差。若分数不及预期或高于预期,用户可与客服联系。

腾讯评(zheng)分(xin)之路

本次微信支付分灰度测试,难免让人联想到今年年初推出的腾讯信用。

2018年1月30日,经过地方测试后的腾讯信用宣布开启全国公测。其分值最低300分,最高850分,判断要素共五个,包括履约、安全、财富、消费以及社交,高信用人群可享受包括微粒贷借钱、扫码乘车、免押租房、免押骑摩拜等服务。

但剧情急转,仅仅一天后的1月31日,腾讯信用即全网下线,官方称“限时公测活动现已结束,我们在加快升级中,敬请期待!”这一期待,便是半年,时至今日杳无音信。有媒体援引传闻称腾讯信用分上线一天即被下线是因监管喊停。

有观点认为,微信支付分是腾讯信用分的“借壳回归”,毕竟都属腾讯集团的信用评分产品,有着类似的分值判定维度,提供类似的后续服务。但是,二者的背后提供方有着本质区别。

微信支付分提供方是财付通支付科技有限公司,其本质是第三方支付公司。腾讯信用背后主体则是腾讯征信有限公司——一家民间个人征信机构。

早在2015年1月5日人民银行便印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,该通知附件列出了8家开展个人征信业务准备工作的机构名单,其中就包括腾讯征信有限公司。其他7家分别是芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司。

彼时,业界普遍认为首批征信牌照将从它们当中产生。然而时过多年,央行对8家机构的表现并不满意。央行征信局局长万存知也曾明确表示:“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,离市场需求和监管要求差距那么大是我们始料不及的,在达不到市场需求和监管要求情况下不能把牌照发出去。”

8家机构无一幸免,个人征信市场“牌照准入”被蒙上阴影。直到今年2月,由央行牵头,上述8家公司共同参与成立的百行征信有限公司获得个人征信业务许可,我国第一张个人征信牌照才正式出道。这也表明了央行对这8家征信机构独立开展业务是,在信息共享、独立性等方面担忧。

尽管8家征信机构目前仍是无牌状况,但是在这些年的试点工作中,有的已深深和具体的信用服务融为一体,芝麻信用是其中佼者。通过及时卡位,背靠阿里商业帝国,深耕各种服务,芝麻信用已成为多种信用生活的关键所在。中国的信用时代的加速来临,可让芝麻信用成为继支付宝后,蚂蚁金服乃至阿里巴巴手中的又一王牌。

相比之下,腾讯征信则显得有些碌碌无为,当然这和腾讯(社交)阿里(电商)双方的天然属性是分不开的。就评分而言,消费和支付等维度显然要比社交来得更简单粗暴、更直接有效。

倘若真如媒体报道所言,腾讯信用分公测叫停是因监管呼唤,而芝麻信用分安然无恙,可能是其用户渗透度已非常深入的缘故。

微信支付分的悄然测试,则表明了腾讯、或者至少是微信在征信领域仍有想法。特别是在财付通崛起,能与支付宝分庭抗礼后,腾讯的支付数据和三年前有了明显提升。除了基础数据,将评分交由财付通处理,还能避免一些可能产生的不必要麻烦。

一位征信行业人士告诉零壹财经,评分和征信没有必然的联系,还要看该企业采集了何种信息、想谁开放、作何用途等等。毕竟在互联网行业,企业与用户做一定约定,对自身拥有的数据进行加工和运用是常有之举。而财付通作为微信支付分的提供主体,或许从源头上就能避免腾讯信用分被叫停的尴尬。

“谁做征信了?我就是评个分而已。”——财付通。

 

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